Kā izkļūt no parādiem

Ne visi parādi ir slikti. Hipotekārie kredīti parasti ir labie parādi, jo jūsu nekustamā īpašuma vērtība palielinās, bet jūsu parāds – samazinās. Studiju kredītus noteikti var iekļaut šajā kategorijā, ja jūs pabeidzat studijas un iegūstat darbu.

Parāda veids, saukts par bezcerīgo parādu, ir tas, kas piešķir vārdam “parāds” sliktu nozīmi. Sliktie parādi var ātri pārtapt no “mušas par ziloni” burtiskā nozīmē. Visbiežāk sastopamie šāda veida parādi ir kredītkaršu aizdevumi, auto kredīti. Azartspēles, ceļojumi un kāzas ir nākamie slikto parādu avoti un kredītkartes parasti ir iesaistītas visos trīs parāda veidos.

Ir tik viegli iepirkties, izmantojot karti, atmaksājot tikai parāda minimumu, ļaujot sliktajam parādam strauji augt. Pirms tu esi to pamanījis, procentu maksājumi ir kļuvuši tik milzīgi, ka visa alga tiek iztērēta maksājot procentus vien.

Ko tu vari darīt, ja esi iekļuvis parāda slazdā? Pats svarīgākais solis ir saprast cik tu esi parādā un ko tu vari darīt, lai to dzēstu.
Kas jādara:

  • rūpīgi izsver parāda lielumu un gaidāmos procentu maksājumus
  • izveido budžetu, lai sekotu līdzi izdevumiem
  • palielini ienākumus, piemēram, ar vēl viena darba palīdzību
  • pārstāj aizņemties un izmantot kredītkartes.
  • maini paradumus, kas rada parādus, drastiski samazinot pusdienošanu ārpus mājas un izklaižu izdevumus.

Šie visi ir labi paradumi, kas aizņem laiku un prasa disciplīnu, bet katrs no tiem ir svarīgs, ja mērķis ir parāda dzēšana.

Novērtē patreizējos parādus

Viens no pirmajiem soļiem, lai izkļūtu no parādiem, ir saprast, kā un kāpēc tu esi tajos iekļuvis. Ja tavs parāds ir kļuvis par lielu, pajautā sev: “Kā tas notika?”.

Ir svarīgi, ja tev ir skaidrs priekšstats par to, cik tu esi parādā un kur tu tērē naudu. Izveido izdevumu sarakstu par pagājušo mēnesi un salīdzini ar saviem ienākumiem. Izveido divus stabiņus, vienu – izmaksām, otru – ienākumiem. Ja tu to nevari izdarīt, pajautā sev – kāpēc.

Vai izdevumu sarakstu veido daudz ceļojumi, ātrās ēdināšanas iestāžu apmeklējumi, ēšana ārpus mājas? Vai to veido daudz ārsta apmeklējumi un citi medicīniska rakstura izdevumi? Šķiršanās izdevumi? Mājas/dzīvokļa remonta izmaksas?

Novērtē kur tu tērē savu grūti nopelnīto naudu un izmanto šo sarakstu kā iespēju ieskatīties savos personīgajos tērēšanas paradumos. Ja tu saproti savu saistību ar naudu, tu vari veikt tik svarīgo soli uz priekšu.

Izveido budžetu

Viena no svarīgākajām lietām, lai izkļūtu no parādiem, ir sekot līdzi izmaksām, samazināt parāda lielumu un veidot uzkrājumus. To ir daudz vieglāk darīt, ja tiek izveidots mēneša budžets.

Budžeta jēga ir dot tavai naudai virzienu un mērķi. Budžets nosaka tērēšanas mērķus tādām lietām, ka īres maksa, komunālie pakalpojumi un transports, tajā pašā laikā piefiksējot tādas vēlmes kā jauni apģērbi, ēšana ārpus mājas un izklaides.

Labs budžets katra mēneša beigās parāda cik ir iztērēts un  palīdz ieraudzīt kur nauda ir nepareizi izlietota. Tu bieži būsi pārsteigts / pārsteigta kur tu tērē naudu un bez cik no nopirktā tu varētu iztikt.

Labākie budžeti ir pietiekami elastīgi, lai tajos veiktu izmaiņas katru mēnesi un nauda netiktu “notriekta”, un vairāk naudas atliktu parāda dzēšanai. Izveidot budžetu un pieturēties pie tā, ir pats drošākais ceļš, lai izkļūtu no parāda.
Ja neesi pārliecināts, ka spēsi izveidot budžeti, prasi palīdzību kādam, kas to var.

Seko līdzi izdevumiem

Ja nezini, cik tu tērē tādiem ikdienas izdevumiem kā pārtika, transports, personīgie tēriņi, saglabā čekus. Ja tu neveltīsi laiku, lai saprastu kur tu tērē naudu un kur jāievieš izmaiņas, tad tu visdrīzāk iekļūsi parāda slazdā atkārtoti.

Labākais veids kā sekot līdzi izmaksām, ir iziet cauri rēķiniem un vienkārši piefiksēt katru nopirkto lietu. Kad ir izveidots saraksts, saliec katru lietu savā kategorijā, piemēram, “Pārtika” utt. Veic to pašu ar izmaksām par īri, drēbēm, komunālajiem pakalpojumiem un visu pārējo, uz ko tu tērē naudu. Izveidojot kategorijas, tu varēsi saprast, kura kategorija tev izmaksā visvairāk.

Nākamais solis ir visgrūtākais. Aprēķini katras kategorijas vidējās izmaksas par pēdējiem trim, četriem mēnešiem un iekļauj šos ciparus savā sarakstā. Kad tas ir izdarīs, salīdzini vidējās izmaksas ar saviem vidējiem ienākumiem. Ja iztērētā nauda ir lielāka par ienākumiem, tev ir problēma, kas prasa izmaiņas.

Dažas pozīcijas nevar tik viegli izmainīt, piemēram, īres maksa, bet pārējās var. Nospraud mērķus pa kategorijām, kamēr izmaksas būs mazākas par ienākumiem.

Pelni vairāk

Ir trīs veidi kā izkļūt no mīnusiem: tu vari tērēt mazāk, pelnīt vairāk vai gan tērēt mazāk un pelnīt vairāk!

Tu vari atrast labāk atalgotu darbu vai otru darbu, kas var nebūt viegli. Strādāt vairāk stundas vai meklēt darbu, kad tev ir jau pastāvīgs darbs, prasa disciplīnu un enerģiju. Bet tu vari to.

Sāc ar to, ka vari pajautāt savam darba devējam par virsstundu iespējām. Ja tādu nav un tu vēlies palikt darbā, kur esi patreiz, izvērtē savas prasmes, kas var ļaut nopelnīt vairāk.
Vēl viens īstermiņa risinājums ir savu mantu pārdošana. Ja tev ir daudz nevajadzīgu mantu, pārdod tās. Nauda, ko iegūsi, palīdzēs samazināt parādus.

Mērķis ir izstrādāt papildus ienākumu avotu, kas palīdzēs atmaksāt parādus, izvairīties no jauniem parādiem nākotnē un uzkrāt neparedzētiem tēriņiem.

Maini tērēšanas paradumus

Cilvēki ir paradumu radījumi, un visu laiku var izveidoties slikti paradumi. Pārēšanās ir paradums. Arī smēķēšana vai azartspēles. Reizēm sliktie paradumi bojā veselību, bet visbiežāk tie samazina maka biezumu.

Kā atpazīt sliktos tērēšanas paradumus? Bieži tu jau to zini. Ja esi noguris apmeklējot vienu un to pašu apģērbu veikalu vai restorānu, tas nozīmē, ka tu, iespējams, tur iegriezies pārāk bieži un tērē pārāk daudz naudas. Par nelaimi, daudzi piemēri nav acīmredzami, bet ir ieraugāmi, analizējot rēķinus, čekus un kredītkaršu bankas izrakstus. Ja tēriņi ir lielāki par ienākumiem, tam par iemeslu var būt sliktie tērēšanas paradumi.

Nav jābaidās aizņemties, ir jābaidās būt parādā.

Kad un kāpēc nav jābaidās aizņemties? Pēc būtības, atbildīga un mērķtiecīga aizņemšanās ir pat apsveicama. Aizņemoties naudu persona palielina savu ekonomisko aktivitāti jeb rada sev papildus iespējas tagad, nevis gaida, kad tās radīsies pašas. Izmantojot papildus iespējas tagad, pastāv liela iespējamība, ka radīsies absolūti citas iespējas rīt. Tātad – mērķtiecīga aizņemšanās ir pielīdzināma ieguldījumam personīgajā attīstībā. Vārds “mērķtiecīgs” nozīme ir ļoti plaša un ietver sevī arī atbildi uz jautājumu “Kad?”. Aizņemties var tad, ja ir absolūti skaidrs naudas izlietojuma mērķis. Savukārt mērķim jāiet roku rokā ar reāli izvērtētu nepieciešamību. Un, ja Jūs vēl esat izvērtējis iespēju atmaksāt aizdevumu noteiktos termiņos, Jums noteikti vairs nav jābaidās aizņemties. Rīkojoties pēc dotā scenārija, šāda aizņemšanās jau vairāk ir pielīdzināma “investīcijai sevī”!

Kas tad īsti ir aizdevums? To noteikti nevar uzskatīt par parādu līdz brīdim, kamēr aizņēmējs pilda savas līgumā noteiktās saistības. Pēc būtības aizdevums ir aktīvs, kurš nodots lietošanā uz noteiktu laiku, konkrētu mērķu sasniegšanai par sākotnēji atrunātu samaksu. Līdz ar to, stereotipu, ja esi aizņēmies, tad esi parādā, nevar attiecināt mūsdienīgam piegājienam par aktīvu izmantošanu un vadību.   

Kas tad īsti ir parāds? Ar to, ka aizdevums nav parāds, mēs jau tikām skaidrībā. Pēc būtības parāds ir  maksājuma neatmaksātā daļa, kura nav apmaksāta noteiktajā termiņā,  ilgāk par 30 dienām.  Iestājoties šādi situācijai,  nebanku aizdevējs to nodod parādu piedziņas uzņēmumam.

Kāpēc jābaidās būt kādam parādā? No parāda jābaidās tikai tad, ja neesat adekvāti izvērtējis savu spēju atmaksāt aizdevumu. Pēc būtības, ja rodas grūtības veikt maksājumu, tad vērsieties pie aizdevēja ar konkrētu un pārdomātu piedāvājumu, kā plānojat atmaksāt savas saistības, lai  aizdevējs Jūsu saistības nenodotu parādu piedziņas uzņēmumam. Līdz ar to, aktīvi piedaloties situācijas atrisināšanā, aizdevums nepārtaps parādā. Savukārt, ja uzskatāt, ka labākais variants ir ignorēt problēmas, tad gan Jūsu saistības pārtaps parādā, tuvāko 45 dienu laikā, kopš pirmās kavējuma dienas.  Un, ja Jūs apzināti nemaksājat un ignorējat visus piedāvātos risinājumus, pozitīvai situācijas atrisināšanai, tad, visticamāk, Jums radīsies krietni lielākas neērtības nākotnē. Visa informācija par aizdevumu, tā atmaksu vai neatmaksu tiek nodota Kredītu Informācijas Birojam KIB, kas automātiski izveido Jūsu kredītreitingu un veic ierakstu, ka esat parādnieks. Šis negatīvais ieraksts būs pieejams arī citiem tirgus dalībniekiem, tādejādi visticamāk nākotnē Jums  būs liegta iespēja izmantot jebkādus atlikto maksājumu pakalpojumus, aizdevumus pie jebkuriem aizdevējiem, kā arī preču iegādi uz pēcapmaksu. Tāpēc, ja Jūs esat gudri domājošs cilvēks, Jums parāda nebūs, līdz ar to nav arī par ko baidīties.